儿童保险哪种最好?婴儿保险投保指南

发布网友 发布时间：2024-10-10 22:27

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热心网友 时间：2024-10-14 20:40

随着生活水平和保险意识的提升，越来越多家长开始注重孩子的保险保障。比如儿童重疾险、意外险、教育金以及一些特色儿童保险。那么，对于父母来说，给孩子买保险该从哪里下手，怎样才能既不花冤枉钱，又能给孩子最好的保障呢？一起来看看婴儿保险投保指南。

儿童保险是以未成年人作为被保险人的保险。与成人保险最大的区别在于：从保障的意义上说，成人保险保障的是被保险人未来创造收入的能力，而少年儿童尚不具备创造收入的能力。为避免人寿保险中的道德风险，很多国家都对儿童保险的寿险保额规定上限，中国法律的规定是5万元（京沪穗等少数经济发达城市是10万元）。但含寿险责任的重大疾病保险保额不受此。

儿童保险的必要性在于，它可以减轻意外压力和医疗负担，同时储备教育基金。儿童意外伤害已成为当今最严重的社会、经济、医疗问题之一，因此，给孩子投保意外保险是很有必要的。同时，由于重大疾病有年轻化、低龄化的趋向，合理地选择保险可以转嫁孩子的医疗风险，有效保护家庭资产不受损失。在上海，有人算了一笔账，从孩子出生到大学毕业参加工作大约需要30万元与学习相关的费用，这还排除了其它诸如学钢琴、绘画、球类、辅导班等等艺术门类的费用和孩子的生活费以及物价增长的因素，不妨选择那些保额逐年递增或者有分红的保险品种来抵消一些基本的通货膨胀还兼有投资的作用。

宝宝的保险在出生之后到满月之间购买是最合适的。尽可能早的为孩子购买保险，可以避免宝宝出现不舒服之后对家庭经济造成负担。儿童意外伤害险和儿童健康医疗险保费便宜，保障高，无返还。适合基础购买，只保意外伤害或孩子体质较弱的家庭。重大疾病险投保年龄越小保费越便宜，16岁以下的儿童也可以购买该险种了。儿童教育储蓄险和儿童投资理财保险则适合目标明确的中长期储备。

对于新生儿，首先买社保，再买商业险。刚出生的宝宝免疫力和抵抗力都不如成人，主要考虑基本保障的保险，可降低医疗负担，减轻意外压力。而以死亡为给付条件的险种一般医疗赔付比例不高，所以建议多买些住院医疗补偿型的险种。随着宝宝的成长，1-6岁的幼儿应适当增加意外险的投入，并且在条件允许的情况下考虑未来教育金的储蓄。7-18岁的学生青少年可以选择返还时间间隔短的分红产品，也可以考虑缴费和支取都非常灵活的万能寿险。

经济实力一般的家庭可以选择儿童意外险和医疗险，这两种是最基本，也是最经济的险种。经济实力较强的家庭可以加上教育储蓄险，不仅可以解决孩子以后上高中、大学或者出国留学的学费问题，收益也比定期存款稍高一些，可以避开利息税。经济实力尚可的家庭可以加上儿童重大疾病保险，避免重大疾病高额医疗费用给家庭带来巨大的经济压力。经济实力很强的家庭可以考虑购买理财型的险种进行组合。

大多数儿童保险的投保年龄都以0岁作为开始，但实际上指的是儿童出生满28天。在购买保险时，应先近后远，先急后缓，不需要一次性买全。缴费期不必太长，可以集中在孩子未成年之前，在他长大成人之后，可选择自己合适的险种为自己投保，但保障期可相对较长。购买豁免附加险，万一父母因某些原因无力继续缴纳保费时，对孩子的保障也继续有效。

如果孩子已经上学，学校会统一为他们购买学平险，而一些福利好的单位也会为员工子女报销一部分医药费。因此，在为孩子投保商业保险之前，一定要先弄清楚，孩子已经有了哪些保障，还有哪些缺口是需要由商业保险来弥补的。保险期限不宜太长，为孩子买保险时，保险期限应以到其大学毕业的年龄为宜，之后就应当由他自食其力了。

购买保险时，“白纸黑字”要看清。保险公司会在保险宣传单上刊登重要的注意事项，如“除外责任”、“收益不能保障”之类。这些文字的字体经常是小六号，比宣传单一般字体小一倍。因此一定要留意字号最小的部分，而往往这些才是“精华”所在。尤其是对一些理财、投资类产品，预期收益往往都是建立在一种最理想的状况，家长不妨把预期缴纳的保费、每年的收益状况代入其条款算一算，得出比较切合实际的收益值。

之所以大多数人觉得购买保险是一件麻烦的事，主要就是因为保险中繁杂的条款和专业术语。而业务人员推销保险时仅仅对险种作大概介绍，所以家长作为投保人，一定要仔细阅读条款，特别要注意保险责任、责任免除、保费交付、退保等章节。如果遇到不明白的地方，一定要在签订合同之前弄清楚，不看条款千万别签字。

为孩子投保以死亡为赔偿条件的保险(如定期寿险、意外险)，累计保额不要超过10万元，因为超过的部分即便付了保费也无效。这是中国为防范道德风险所作的硬性规定。有少数代理人为了多挣佣金，即便客户投保的金额超过了这一限额，也不加提示。

先给孩子买保险，大人不急，这是最严重的误区。大人是家庭的经济支柱，也是孩子最好的保护伞。如果只给孩子买保险，大人自己却不买，那么大人发生意外时，保险公司不会赔一分钱，这个家庭很可能会因此陷入困境，孩子将来的教育也得不到保障。所以，为孩子投保之前，大人应首先为自己投保。

只重教育不重保障，也是很多父母的误区。很多父母花大量资金为孩子购买教育金保险，却不购买或疏于购买意外保险和医疗保险，将保险的功能本末倒置。由于孩子年纪尚小，遭受意外伤害和生病住院的概率要比成人高很多。而父母通常又愿意尽自己所能，为孩子提供最好的医疗条件，这样一来，医疗费用的支出就会相当可观。

保险期限太长，自顾不暇，也是常见的误区。为孩子买保险时，保险期限应以到其大学毕业的年龄为宜，之后就应当由他自食其力了。

累计保额过多，保障过剩，同样需要警惕。如果为孩子投保以死亡为赔偿条件的保险（如定期寿险、意外险），那么累计保额不要超过10万元，因为超过的部分即便付了保费也无效。这是中国为防范道德风险所作的硬性规定。